Жизнь в долг может превратиться в замкнутый круг: вся зарплата уходит на платежи, звонки кредиторов не прекращаются, а долговая яма только растет. В такой ситуации единственным законным выходом может стать процедура личного банкротства. Это не проявление слабости, а инструмент финансового оздоровления, позволяющий списать непосильные долги и получить шанс на новый старт.

Что такое банкротство физического лица?

Банкротство — это урегулированная законом процедура, направленная на признание гражданина неспособным исполнить свои денежные обязательства. Её итогом может быть полное или частичное списание долгов (при отсутствии имущества) или составление плана реструктуризации долга (при наличии постоянного дохода).

Списать можно практически любые долги: кредиты, займы (включая микрозаймы и долги перед частными лицами), задолженности по ЖКХ и налогам. Главное условие — просрочка платежей по ним должна составлять более трех месяцев.

Какие долги НЕ списываются при банкротстве?

  • Алименты и задолженность по алиментным обязательствам.
  • Компенсации за причинение вреда жизни или здоровью.
  • Возмещение морального вреда.
  • Текущие платежи, возникшие уже после подачи заявления о банкротстве (например, новые счета за ЖКУ).
  • Обязательства, о которых вы не указали в заявлении.

Два пути к списанию долгов: упрощенный и судебный

Закон предусматривает два способа инициировать банкротство:

  1. Упрощенная процедура через МФЦ. Подходит для долгов от 25 000 до 1 000 000 рублей, по которым уже есть судебное решение («просуженные» долги). Ключевое условие: судебные приставы закрыли исполнительное производство из-за невозможности взыскания (в постановлении должна быть ссылка на ч. 1 ст. 46 Закона «Об исполнительном производстве»). Это бесплатная процедура, не требующая продажи имущества.
  2. Судебный порядок через арбитражный суд. Применяется при общей сумме долгов свыше 500 000 рублей. Подать заявление можно даже по «непросуженным» долгам с длительной просрочкой, не дожидаясь иска от банка. Этот путь сложнее и требует оплаты государственной пошлины (300 руб.) и вознаграждения финансового управляющего (от 25 000 руб.).

Что будет с имуществом? Главный страх должников

Самый частый вопрос: «Не заберут ли единственную квартиру?». Закон защищает право человека на крышу над головой.

  • Не подлежит изъятию: единственное жилье (даже если оно в ипотеке), личные вещи, домашняя обстановка, предметы профессиональной деятельности.
  • Может быть продано с торгов: второе жилье (квартира, дача), автомобиль (если он не является средством заработка), земельные участки, нежилые помещения, предметы роскоши.

Важно: попытки срочно продать имущество перед банкротством будут оспорены финансовым управляющим, если сделки прошли менее чем за три года до подачи заявления.

Кто может стать банкротом?

Подать заявление о признании себя банкротом может любой гражданин, чьи долги соответствуют указанным выше критериям. Сделать это можно самостоятельно или через представителя-юриста. Реже с таким заявлением в суд обращаются сами кредиторы, но на практике это происходит нечасто.

Плюсы и минусы процедуры

Преимущества:

  • Мгновенная защита: С момента принятия заявления судом прекращаются все звонки от коллекторов, начисление штрафов и пеней, аресты счетов и имущества судебными приставами.
  • Списание долгов: По итогу успешной процедуры оставшиеся долги аннулируются на законных основаниях.
  • Снятие ограничений: Снимается запрет на выезд за границу.

Ограничения и последствия:

  • На время процедуры запрещено брать новые кредиты, быть поручителем, совершать крупные сделки без согласия управляющего.
  • Все доходы сверх прожиточного минимума будут направляться на погашение долгов.
  • После процедуры в течение 5 лет при получении нового кредита необходимо сообщать о своем банкротстве. В течение 3-5 лет нельзя занимать руководящие должности в банках, страховых и иных финансовых компаниях.
  • Повторно объявить о банкротстве можно только через 5 лет.

Кому стоит рассмотреть банкротство?

Процедура имеет смысл, если:

  • Вы годами платите, но долг не уменьшается из-за процентов и пеней.
  • У вас нет ценного имущества (второй недвижимости, машины), продав которое можно закрыть долги.
  • Ежемесячные платежи превышают ваш доход или не оставляют средств на жизнь.

Вывод

Личное банкротство — это серьезный шаг, имеющий как немедленные преимущества, так и долгосрочные последствия. Это эффективный инструмент для выхода из глубокого финансового кризиса, но подходит он не всем. Прежде чем принять решение, необходимо взвесить все «за» и «против» и обязательно проконсультироваться с квалифицированным юристом, который оценит вашу конкретную ситуацию.