Столкнулись с ситуацией, когда платить по ипотеке и другим кредитам стало невозможно? Вы не одни: только за первое полугодие 2025 года россияне оформили 755 тысяч ипотечных займов. Жизненная ситуация может измениться: потеря работы, снижение дохода — и вот вы уже не в силах справляться с долгами.

Хорошая новость: с осени 2024 года действует новый закон, который позволяет пройти через банкротство, списать все долги и при этом сохранить свое ипотечное жилье. Рассказываем, как это работает.

Революция в законодательстве: что изменилось в 2024-2025 годах?

Раньше ипотечная квартира, даже если она была единственным жильем, практически всегда выставлялась на торги в рамках процедуры банкротства, так как являлась залоговым имуществом. Это создавало безвыходную ситуацию для добросовестных плательщиков, которые оказались в сложных обстоятельствах.

Федеральный закон № 298-ФЗ, подписанный Президентом, кардинально меняет подход. Теперь у граждан есть реальный шанс сохранить квартиру, найдя того, кто будет вносить ипотечные платежи.

Как теперь проходит банкротство с ипотекой?

Ключевой инструмент нового закона — мировое соглашение с банком-кредитором. Для его заключения не нужно согласия других кредиторов — достаточно договоренности с вашим ипотечным банком.

Как это работает на практике?

  1. Вы инициируете процедуру банкротства в суде.
  2. В рамках дела вы заключаете с ипотечным банком мировое соглашение.
  3. В соглашении фиксируются новые условия или подтверждаются старые, но ключевое — определяется источник погашения ипотеки.
  4. Все остальные ваши долги (микрозаймы, кредитные карты, потребительские кредиты) подлежат списанию в общем порядке.

Ваша обязанность по выплате ипотеки сохраняется, но сделать это становится в разы легче, когда с плеч сваливается бремя других платежей.

Два рабочих способа сохранить жилье

Закон предлагает два основных сценария в зависимости от суммы оставшегося долга.

Способ 1: Разовое погашение с помощью третьего лица
Идеально подходит, если до полного погашения ипотеки осталось не так много.

  • Как работает: Ваш родственник, друг или любой другой человек (третье лицо) выражает готовность единовременно погасить всю оставшуюся сумму за вас.
  • Что происходит: Деньги через финансового управляющего переводятся банку, банк выходит из числа кредиторов, а квартира полностью переходит в вашу собственность, свободную от обременения.
  • Важно: Третье лицо не становится созаемщиком и не получает прав на вашу квартиру. Эти деньги оно может вам впоследствии простить или оформить как беспроцентный заем на возвратной основе.

Способ 2: Реструктуризация ипотеки с привлечением «плательщика»
Это решение для тех, у кого сумма долга еще велика.

  • Как работает: Вы заключаете с банком мировое соглашение, по которому утверждается новый, приемлемый график платежей.
  • Кто платит:
    • Вариант А: Платежи вносит третье лицо (например, работающий супруг или родитель).
    • Вариант Б: Вы продолжаете платить сами, но делаете это через финансового управляющего из той части дохода, что остается у вас после удержания прожиточного минимума.

Кому подойдет новая процедура? Ключевые условия

Сохранить ипотеку при банкротстве можно не во всех случаях. Закон устанавливает обязательные требования:

  1. Квартира является единственным жильем. У вас не должно быть в собственности другой недвижимости (коттеджей, дач, дополнительных квартир).
  2. Наличие надежного «плательщика». Это может быть родственник или любой человек, готовый взять на себя обязательства по ипотеке и имеющий для этого стабильный доход.
  3. Отсутствие серьезных просрочек по ипотеке. Наличие текущей задолженности может осложнить процесс, хотя закон и позволяет включить ее в новый график платежей.

Важные нюансы и риски

  • Суд — обязательный участник. Заключить мировое соглашение с банком можно только в рамках судебной процедуры банкротства. Устные договоренности не имеют силы.
  • Соблюдение графика — обязательно. Если после утверждения соглашения вы (или ваш плательщик) нарушите новый график платежей, банк сможет возобновить процедуру взыскания и инициировать продажу квартиры.
  • Профессиональная помощь — ключ к успеху. Процедура требует точного оформления документов, грамотных переговоров с банком и защиты ваших интересов в суде. Ошибки могут привести к потере времени и жилья.

Вывод: стоит ли начинать в 2025 году?

Новый закон — это огромный шаг вперед, который ломает старую систему «или долги, или жилье». Теперь у добросовестных заемщиков, попавших в трудную ситуацию, появился реальный шанс на финансовое оздоровление без катастрофических потерь.

Решение о банкротстве с ипотекой требует взвешенного подхода и анализа вашей конкретной ситуации. Перед тем как действовать, обязательно проконсультируйтесь с юристом, который специализируется на банкротстве физических лиц. Специалист поможет оценить шансы на успех, выбрать правильную стратегию и провести вас через все этапы процедуры, чтобы вы вышли из нее с чистыми долгами и сохраненной квартирой.