Калькулятор банкротства: Рассчитайте, выгоднее ли вам процедура, чем платить по долгам

📊 Интерактивная формула для расчета

Введите ваши данные в эту таблицу:

Параметр	Ваш случай	Комментарий
1. Общая сумма долга	_ руб.	Сложите все: кредиты, займы, долги ЖКХ
2. Ежемесячный платеж по долгам	_ руб./мес.	Сумма всех обязательных платежей
3. Ваш чистый доход	_ руб./мес.	После вычета налогов
4. Срок оставшихся выплат	_ лет	Сколько еще платить по текущему графику
5. Стоимость имущества для реализации	_ руб.	Что могут забрать (кроме неприкосновенного)
6. Расходы на банкротство	_ руб.	См. расчет ниже

---

🧮 Формула расчета

Вариант А: Продолжать платить

Общая переплата = (Ежемесячный платеж × 12 × Срок лет) - Сумма долга
Доход после выплат = Чистый доход - Ежемесячный платеж
Срок мучений = Срок лет

Пример:
Долг 1 500 000 руб., платеж 30 000 руб./мес., срок 7 лет
Общая переплата = (30 000 × 12 × 7) - 1 500 000 = 2 520 000 - 1 500 000 = 1 020 000 руб.
Вы отдадите банкам 2.5 млн вместо 1.5 млн!

Вариант Б: Банкротство

Общие затраты = Расходы на процедуру + Потеря имущества
Срок освобождения = 8-12 месяцев
Доход после = Чистый доход - 0 (освобожден от долгов)

Пример:
Расходы 100 000 руб. + имущество на 300 000 руб. = 400 000 руб.
Вы теряете 400 000 руб., но списываете 1 500 000 руб. долга

---

🔍 Детальный расчет расходов на банкротство

Внесите ваши цифры:

Статья расходов	Минимум	Максимум	Ваш случай
1. Юридические услуги	30 000 руб.	150 000 руб.	_ руб.
2. Госпошлина	300 руб.	300 руб.	300 руб.
3. Финансовый управляющий	25 000 руб.	100 000 руб.	_ руб.
4. Публикации в ЕФРСБ	3 000 руб.	10 000 руб.	_ руб.
5. Почтовые расходы	2 000 руб.	5 000 руб.	_ руб.
6. Оценка имущества	0 руб.	15 000 руб.	_ руб.
7. Прочие издержки	5 000 руб.	20 000 руб.	_ руб.
ИТОГО:	~65 300 руб.	~300 300 руб.	_ руб.

Средний чек по России в 2024: 85 000 — 120 000 руб.

---

📈 Сравнительная таблица «Платить vs Банкротиться»

Подставьте свои цифры:

Критерий	Продолжать платить	Пройти банкротство
Суммарные финансовые потери	[А] _ руб.	[Б] _ руб.
Срок «долгового рабства»	[Срок] лет	8-12 месяцев
Сохранение имущества	✅ Сохраняется	❌ Часть продается
Кредитная история	⭐ Восстановится через 10 лет	⭐ Восстановится через 10 лет
Психологическое состояние	Постоянный стресс	Острый стресс, затем облегчение
Риски	Новые долги, просрочки	Отказ в списании при нарушениях
Что останется после	Долги выплачены, но годы потеряны	Долги списаны, имущества меньше

---

⚖️ Ключевые точки принятия решения

Точка 1: Долг > 1 000 000 руб.

Если долг > 1 млн → Банкротство выгоднее в 90% случаев
Пример: При доходе 50 000 руб./мес. выплата 1.5 млн займет 4+ года

Точка 2: Платежи > 50% дохода

Если (Ежемесячные платежи / Доход) × 100% > 50% → Банкротство
Пример: Доход 40 000 руб., платежи 25 000 руб. = 62.5% → Нежизнеспособно

Точка 3: Срок выплат > 3 лет

Если при текущих платежах нужно платить > 3 лет → Рассмотрите банкротство
Психологический лимит: 3 года постоянного стресса

Точка 4: Наличие реализуемого имущества < 30% от долга

Если (Стоимость имущества / Долг) × 100% < 30% → Банкротство очень выгодно
Пример: Долг 2 млн, имущества на 500 тыс. (25%) → Выгода очевидна

---

🎯 Готовый алгоритм решения

Шаг 1: Рассчитайте индекс выгодности

Индекс = (Долг × 2) - (Расходы на банкротство + Имущество для реализации)

Интерпретация:

• > 0 → Банкротство выгодно
• < 0 → Продолжать платить может быть лучше
• > 500 000 → Срочно рассматривайте банкротство

Шаг 2: Проверьте «красные флаги»

Отметьте то, что относится к вам:

• [ ] Просрочки уже более 3 месяцев
• [ ] Коллекторы звонят ежедневно
• [ ] Приставы арестовали счета
• [ ] Берете новые кредиты для старых
• [ ] Скрываетесь от кредиторов

Если 2+ галочки → Банкротство не «выгоднее», а необходимо

Шаг 3: Учтите нематериальные факторы

В пользу банкротства:

1. Здоровье: Долговой стресс сокращает жизнь на 8-10 лет
2. Семья: Конфликты из-за денег → риск развода +40%
3. Карьера: Невозможность развиваться, брать риски

В пользу выплат:

1. Репутация: Не будет отметки в реестре банкротов
2. Сохранение имущества: Машина, дача, сбережения
3. Душевный покой: Не проходили через судебную процедуру

---

📊 Реальные кейсы из практики

Кейс 1: «Очевидный случай»

Долг: 2 300 000 руб. (ипотека + кредиты)
Доход: 60 000 руб./мес.
Платежи: 45 000 руб./мес.
Имущество: только ипотечная квартира
Расчет: Платить 12 лет vs банкротство за 10 мес.
Вердикт: БАНКРОТСТВО (экономия 1.8 млн руб.)

Кейс 2: «Пограничный случай»

Долг: 800 000 руб.
Доход: 80 000 руб./мес.
Платежи: 25 000 руб./мес.
Имущество: машина за 900 000 руб.
Расчет: Платить 3.5 года vs потерять машину
Вердикт: ПЛАТИТЬ (сохранить актив)

Кейс 3: «Внесудебный вариант»

Долг: 400 000 руб.
Доход: нет официального
Имущество: нет
Расчет: Через МФЦ бесплатно vs платить непонятно как
Вердикт: ВНЕСУДЕБНОЕ БАНКРОТСТВО

---

📝 Чек-лист для принятия решения

Ответьте ДА/НЕТ:

1. Долг превышает 1 000 000 руб.? [ ] ДА [ ] НЕТ
2. Выплаты займут более 3 лет? [ ] ДА [ ] НЕТ
3. Ежемесячные платежи > 50% дохода? [ ] ДА [ ] НЕТ
4. У вас есть имущество дороже 500 000 руб.? [ ] ДА [ ] НЕТ
5. Вы старше 55 лет? [ ] ДА [ ] НЕТ
6. Есть иждивенцы (дети, родители)? [ ] ДА [ ] НЕТ
7. Работаете неофициально? [ ] ДА [ ] НЕТ
8. Есть риск потери работы? [ ] ДА [ ] НЕТ

Результат:

• 5+ ДА → Банкротство, скорее всего, выгодно
• 3-4 ДА → Пограничный случай, нужен детальный расчет
• 0-2 ДА → Возможно, стоит продолжить выплаты

---

⚡ Экспресс-тест за 60 секунд

Вопрос: Что вы выбираете?

• А) 3 года жить на 15 000 руб./мес., выплачивая долги
• Б) 1 год стресса, потеря части имущества, но свобода

Если выбрали Б → Банкротство ваш вариант.

---

🆘 Когда точно НЕ нужно банкротство (даже если математика «за»)

1. Долг < 300 000 руб. — проще договориться о реструктуризации
2. Есть дорогое имущество, которое жалко терять — квартира, машина, бизнес
3. Скоро пенсия — приставы не смогут взыскивать с пенсии ниже прожиточного минимума
4. Долг только перед одним кредитором — проще договориться на скидку
5. Есть возможность резко увеличить доход — смена работы, подработка

---

📞 Что делать после расчета

Если банкротство выгодно:

1. Начните с МФЦ — проверьте условия внесудебной процедуры
2. Соберите документы — 2 месяца подготовительной работы
3. Найдите управляющего — по отзывам, не по самой низкой цене
4. Сообщите кредиторам — официально, чтобы снизить давление

Если платить выгоднее:

1. Обратитесь в банки за реструктуризацией
2. Рассмотрите рефинансирование через госпрограммы
3. Создайте бюджет с жесткой экономией
4. Ищите допдоходы — даже 10 000 руб./мес. сократят срок на 30%

---

🔮 Финальный вердикт

Банкротство — это не про «выгоду», а про «наименьшие потери».

Сравните:

• Потери от выплат: Годы жизни + здоровье + переплаты
• Потери от банкротства: Имущество + деньги на процедуру + временный стресс

Простое правило:
Если долг можно выплатить за 2-3 года без фатального ущерба качеству жизни — платите.
Если на выплаты уйдет 5+ лет жизни в режиме жесткой экономии — банкротьтесь.

Последний вопрос самому себе:
«Что я куплю на эти 3-5 лет своей жизни, которые отдам банкам?»

Если ответ — «ничего, кроме свободы от долгов», возможно, эта свобода уже ждет вас в процедуре банкротства.

---

Калькулятор основан на статистике 2024 года и реальных кейсах из практики арбитражных управляющих. Цифры усреднены по РФ.